- 01.财务分配四维图
- 02.现实中4321定律
- 03.梳理家庭的支出
- 04.潜在风险有哪些
- 05.风险解决的方案
- 06.划分金钱的配置
- 07.普通家庭配置保险
- 08.课后作业要巩固
- 根据“标准普尔”公司调研全球十万个资产稳定增长型的家庭，分析总结他们的理财方式后，得出“标准普尔家庭资产象限图”。
image- 第1象限：日常开支、衣、食、住、行、游、人情客往占比10%-40%。
- 第2象限：意外、疾病、重疾、收入损失、汽车损伤、房屋损伤等占比5%-20%。
- 第3象限：风险投资、赚取收益占比30%-40%。
- 第4象限：养老、教育、财富传承占比25%-40%。
- 第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
- 一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
- 要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
- 第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
- 这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
- 这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？
- 要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支，小杨觉得还是要有危机的意识！
- 第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
- 用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
- 这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
- 要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
- 可惜，当下这个年龄，抛开房贷，保险，生活开支，加上一点存款，难以在这方面投入……
- 第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
- 这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：
- 1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了；2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了；3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
- 要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
- 按照目前生活水准以及超高房贷的压力，3-6月的生活费不够保障，觉得应该要提高到12个月，否则很可能会出现房贷压力过大导致断供的危机。
- 20%保命的钱不要误以为是花20%的钱来买商业保险，其实这个费用包含了家庭商业保险每年的定额支出，以及跟救命相关的其他方面，比如摔伤手术后的治疗费营养费啊，请老妈子做饭的劳务费等等，都可以从这个账户里开支。
- 关于家庭资产的配置，一直以来我们都有听过“4321”定律，所谓4321定律，指的是：把家庭收入的40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险。
- 比如：记得刚开始毕业在上班，工资只有3000块，那么30%就是只有1000块钱左右，而房租费用，即使和别人合租，至少也得有600块吧，不可能只剩下400块用来吃喝拉撒。这显然不符合现实，那么这时候，可能就得需要把投资和生活开销的比例放在一起，变成721组合。
- 再比如退休一族，已经完成了财富积累的过程，迈入了享受生活的阶段，这时候一定要他再拿出40%的钱用于投资，明显偏多，这时候资产更应以稳健为主，因为其风险承受能力已经极低了。
- 需要弄清楚家庭的收入和支出。看看支出的部分是否可以再压缩？如果不能压缩，那这部分支出就是属于刚性支出，是未来必须要花的钱，不管你未来收入是否有增加还是减少，不管你的家庭是否有重大变故，这部分都是必须的开支。
- 记录家庭收入构成来源有哪些？记录家庭支出构成有哪些？尽量是越详细越好，真是越详细越好。
- 收入模式一般分为两种，一种是“人挣钱”，一种是“钱挣钱”。大多数的家庭收入模式一般是第一种，是“人挣钱”的模式。如果你的收入偏低，没有结余，一是要分清必要开支和不必要开支！
- 工资收入就是自己付出时间、精力、汗水挣来的钱。像我们大部分人都是拿工资的，你必须去上班才有收入，这种就是工资收入。
- 非工资收入就是，你不需要去劳动，也能有收入。就像有人说的：躺着就把钱赚了或者不干活也有钱，比如投资啦，出书的版税。
- 从网络上下载一张最简单的资产负债表，填写实际信息，这样能够清楚表明家庭资产结构就可以。
- 每季度填写新的资产负债表，对照上一个季度的表就可以清晰地看出来家庭资产的流动情况，比如说哪些资产在增值，哪些资产在缩水。
- 如果未来遇到比较靠谱的理财规划师或者自己理财，不会出现一问三不知懵逼状态，提高沟通效率。
- 资产的内涵是什么呢？资产的内涵是现金流。敲黑板，资产的内涵是现金流。资产产生现金流的不同就决定了资产的不同。根据资产产生现金流的不同，可以把资产分成3种。
- 生钱资产：能给你持续带来净现金流入的东西。有了生钱资产，你就可以躺着数钱了。这就是所谓的睡后收入，生钱资产养人。
- 耗钱资产：能给你持续带来净现金流出的东西。有了耗钱资产，你躺着的时候还在付钱。这就是所谓的睡后支出，耗钱资产需要被人养，耗钱资产耗人。
- 其他资产：产生的净现金流为0的东西。有了其他资产，你躺着的时候你就是在躺着，没有现金流入。
- 基本支出是刚性的，可缩减的不会太多。如果一定要缩减，你会缩减速哪一项？这个问题，有人都会砍掉品质生活支出，即牺牲生活品质为代价，但即便节省这项支出对解决风险杯水车薪。
- 当没有支出可以缩减时，就得变卖房产或金融资产，代价极大。所以说，风控是家庭财务杠杆平衡的基石。
- 风险有哪些。我们知道，人的风险主要是疾病和意外风险。除非即刻死亡外都会产生三部分费用：
- ● 医疗费：要包含进口药和自费药(20万-50万)
- ● 康复金：至少5年护理费用(10万*5年=50万)
- ● 收入损失：至少5年
- 很多媒体、名人在鼓吹，各种鼓励高消费。他们常常为了自己的利益，而让很多人掉入了消费主义的陷阱。全社会都在鼓励高消费，可除了你自己，谁会对你的人生负责呢？存钱，也是一种自律的行为。
- 抛弃所有浮华的欲望，克制住花钱的种种冲动，尽可能把钱存在自己的手里，把有限的资源投入到自己的成长当中，而不是为了获得一时的消费快感，挥金如土。不断膨胀的欲望被满足，花钱的欲望也不断地膨胀，这个应该控制。
- 许多家庭支柱在四五十岁到来的时候，伴随着大病和意外的到来，数十年的辛苦奋斗与积蓄，可以被瞬间吞噬，甚至还要向别人借钱治病。这样的案例数不胜数……
- 先达到当下财务平衡。收入必须大于支出。首先要让自己不月光，要控制欲望。当收入只有3000元时，不要过3500元的生活。控制自己花钱的欲望，钱要用在刀刃上。你的消费不要超过你赚的钱！
- 达到未来财务平衡。你要为未来的财务目标，提早做出规划，提早存钱，注意是强制存钱。收入增长永远高于支出增长，欲望成长永远要低于能力成长。静态的财务平衡就达到呢。但依然无助于你缓解人生的焦虑。因为，一个重要人生目标（例如孩子的教育、夫妻的生活消费、家庭保障需求）的到来，会迅速打破这种静态平衡。
- 思考现在与未来的平衡，有了这个“底”，焦虑感就会减轻。所以一定要强调，对于常见的三口或四口之家，保险，教育金，养老金，缺一不可，当你开始思考现在与未来的平衡，有了这个托底保障，焦虑感就会大大的减轻。
- 在您的家庭中，是否准备好了人生风险应急金呢？如果您有足够现金应对风险，则是以牺牲自身财务资源来进行风险管理；如果您是需要变卖房产及未到期投资的，将是以财产大大缩水为代价实现风险管理。无论哪一种，都不是最好的解决方案。
- 如果有个成本更低、更直接、更简单、更有效的解决方案，您需不需要了解一下？比如：用年收入的15%-20%通过人寿保险为全家人做一个全面的家庭风险管理体系。平安无事相当强制储蓄，发生问题时又能够提供高额保障，确保家庭财务状态保持稳定。
- 在上面的案例中，我们会发现一年收支计算下来，每个家庭或多或少会有一个理论储蓄金额，如果你发现最终没有存下这么多钱，就要考虑一下是不是哪些支出忘了计入，需要回到支出项重新盘点；如果你发现收支平衡了，并没有理论余额，那么你需要开始考虑存钱了。
- 存钱，就是你最顶级的自律；存款，就是你最坚实的后台。有任何意外发生，你就会发现，没什么存款的自己毫无抵抗风险的能力。手上有足够的现金流，是你抵御人生风险的最大底气。
- 只有有了盈余，再谈积累，再论增长，再去追求收益，才能达到财务平衡之路。如何控制自己的开支。
- 第一，记账。每一笔花销都记下来，几个排名靠前的记账app可以挑自己喜欢的用，我自己用的随手记。刚开始会忘，记不全，很多想不起来的就归到烂账损失里面去，总之要让金额都对上。
- 第二，每个月做现金流表格。我一向对花销不太敏感，光记账并不足以提醒我钱的去向是不是合理。每个月最后一天，根据记账软件再做一份现金流表格，收支就会更清晰，该花不该花的心里就有数了，做几次就可以掌握自己消费习惯，非常有利于做资金的规划。
- 第三，定下目标，然后克制自己的欲望。开源节流，如果不能开源，那就多节流。知道这很难，但是在前两项的加持下就好过很多，负债标红，非常提神醒脑。
- 我们的钱要分为这4部分：1.财务自由资金；2.风险保障资金；3.学习培训资金；4.生活保障资金（欲望消费包括其中）；5.强制存储金
- 1.财务自由资金。举个例子，一个月赚5000，拿出500-1000来投资财务自由的理财工具
- 2.风险保障资金。保险保障，保险是好支出，重点在于“保”，而不在于理财，可以给家人保险保障。
- 3.学习培训资金。这个不多说，我们每个月都要给自己留出学习的资金，去提高自己。不学习，或者说认知少的苦大家都吃过
- 4.生活保障资金（欲望消费包括其中）。这个主要是日常开支，占很大比例。包括房子，车子，烧烤，涮肉，羊蝎子…
- 个人资产配置，这里只是举例说明，越是详细越好。
| 配置事项 | 所占百分比 | 月收入 | 实际金额 | 备注 | 其他 |
|---|
| 日常开支 | 40% | 10000 | 4000 | 衣、食、住、行、游 | |
| 家庭保险 | 10% | 10000 | 1000 | 主要是长期保险 | |
| 理财储蓄 | 40% | 10000 | 4000 | 储蓄 | |
| 投资自己 | 10% | 10000 | 1000 | 平时买书，培训，学习，买课程等 | |
- 关于如何存钱，给两个小公式，去思考一下其中的差别：公式1：收入-支出=储蓄；公式2：收入-储蓄=支出。
- 公式1存储。公式1体现的是大多数人的做法：每月拿到收入先减去这个月的支出，剩下多少就存多少。剩得多就存得多，剩的少就存得少，没有剩余就不存钱，甚至是超支，下个月再还款。这样的做法很难存下钱。
- 公式2存储。公式2是典型的强制储蓄模型：每月拿到收入先按计划储蓄，剩下的才是支出的部分。事实上，这是非常有效的强制储蓄办法，即使用最简单的方式设置银行代扣，坚持下来，你会发现，生活质量并不会被严重影响的情况下，还能够拥有一笔可观的储蓄。
- 保险也是存储。其实，保险也是另一种强制储蓄，它不仅可以把钱留住，还能发挥以小博大的杠杆效应化解风险带来的经济损失。另外，在管理负债的过程中，把握好收支的平衡很重要。
- 赚的少的时候少存，赚得多的时候多存。每个月最少拿出10%的收入，存起来做应急储备，可以购买定投基金，权当这份钱没有。10年下来，你就会发现自己有一大笔钱。
- 第一份，用来做生活费。这么少的生活费，每天只能够分到十几元。
- 第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。你的电话费可以用掉100元。每个月可以请客两次，每次200元。请谁呢？记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了，你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。
- 第三份，用来学习。每个月可以有50元—200元用来买书。钱不多，买的书就要认真阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。另外的200元存起来，每一个月参加一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习平时难以领悟的道理。
- 第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。
- 第五份，用来投资。先存起来，赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。
- 无论你的收入是多少，记得分成五份。增加对身体的投资，让身体始终好用；增加对社交的投资，扩大你的人脉；增加对学习的投资，加强你的自信；增加对旅游的投资，扩大你的见闻；增加对未来的投资，增加你的收益。
- 保持这种平衡，逐渐你就会开始有大量的盈余。这是一个良性循环的人生计划。身体将越来越好，得到更多的营养和照顾。朋友会越来越多，存储许多有价值的人脉关系，同时，你也有条件参加那些非常高端的培训，使自己各方面的羽翼丰满，思维宽阔，格局广大，性格和谐。
- 保命的钱其实就是保险，用来规避我们难以承受的风险。既然是用来规避风险的，对于完全负担得起这些风险的人，比如，万一家人生病需要百八十万，也能轻轻松松拿出来，那么这些人就必须要买重疾险了。
- 而对于普通家庭来说，疾病和意外可能带来的金钱负担是很大的，比如朋友圈里的轻松筹、水滴筹就是见证。因此，普通家庭，还是需要配置保险。
- 重疾险和医疗险都是疾病保险，不过两者的区别其实也很大。重疾险会比医疗险贵，而且只保合同规定的病种。但是，长期的重疾险有不同的保障年限，选择保障终身、70周岁、80周岁都可以，大家结合自己的需求选择就行了。
- 可医疗险只能一年一年买，买一年保一年，不是保证续保的，也就是说你今年买了，如果过几年医疗险下架了，你就买不了也没有保障了。再掉头去买长期的重疾险，可能就不划算了，因为重疾险是年龄越大，性价比越低。
- 01.首先改变自己的态度，学会记账，哪怕是记流水账，先不管有没有用，先搞清楚钱都花在哪里去了。
- 02.四象限的分配，结合自己当前的处境，还有未来的规划，把它搞清楚和落实下来，一定要落实，否则白学了。
- 01.根据四象限的分析自己目前当下的状况，并分析象限分配的比例是否合理，该如何作出改变？
- 02.搞清楚自己的收入分类，说一下当下和未来的收入情况，然后了解资产分类的内涵？
- 03.自己的钱的划分是怎样的？该如何配置自己的支出和盈余，普通家庭的保险配置该怎么做？
