09.达到支出的平衡

目录介绍

01.财务分配四维图
02.达到财务的平衡
03.梳理家庭的支出
04.潜在风险有哪些
05.风险解决的方案
06.划分用钱的配置
08.课后作业要巩固

01.财务分配四维图

1.标准普尔家庭资产象限图

根据“标准普尔”公司调研全球十万个资产稳定增长型的家庭，分析总结他们的理财方式后，得出“标准普尔家庭资产象限图”。

第1象限：日常开支、衣、食、住、行、游、人情客往占比10%-40%。
第2象限：意外、疾病、重疾、收入损失、汽车损伤、房屋损伤等占比5%-20%。
第3象限：风险投资、赚取收益占比30%-40%。
第4象限：养老、教育、财富传承占比25%-40%。

2.第一象限日常开销

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

3.第二象限突发专款

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支，小杨觉得还是要有危机的意识！

4.第三象限理财专项

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

可惜，当下这个年龄，抛开房贷，保险，生活开支，加上一点存款，难以在这方面投入……

5.第四象限长期投资

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了；
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了；
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。

我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

02.达到财务的平衡

1.先来看一个案例

大学毕业几年，工作枯燥而繁重，时间长而又压力大，每天都在想着，什么时候才能财务自由，开始环游世界呢？一想到这个目标，就焦虑不安，这点薪水，什么时候才能达到目标？

2.别总想财务自由

至于什么是财务自由，打工充就不解释呢。估计大多数人比我更清楚和更加向往财务自由。

于是有人开始幻想——多跳几次槽，钱就能涨得快一些？能不能通过炒房一劳永逸？做个公司概念，找笔风投套现，就财务自由。当发现财务自由这个目标如此遥远时，会开始焦虑、浮躁，不知从何开始努力。

看了一些电视剧或者励志电影，总是渴望自己成为主角那样逆袭的人物，实现财务自由，有房有车，到处旅游，谈大生意。但是现实情况是，大多数人平时都不得不两点一线的工作，没时间出去旅游，害怕生病，总是加班。

财务自由是被动收入大于支出，做到这一点之前，打工充觉得自己是不是应该先做到财务平衡。

3.达到当下财务平衡

以前打工充听别人讲过，在达到财务自由之前，先要有一个目标，就是——达到当下的财务平衡：月光族也好、年光族也好，其财务是不平衡的。

要达到财务平衡，收入必须大于支出。首先要让自己不月光，要控制欲望。当收入只有3000元时，不要过3500元的生活，可以过2000元的生活，或2500元的生活，盈余自然就产生了。

看起来很简单，但是其实做起来超级难，月光族都知道，控制欲望是不容易的。如果薪水涨了，生活消费也就高了，欲望也会随之增长。这是不是在过着“苦行僧”一样的生活？控制欲望？其实不然。

当自己的薪水是3000元时，可以紧巴巴的过日子了。当薪水3000元涨到4000元时，则可以略微提高自己的生活水准，如过3500元的生活？余下的500元就可以存起来。要让自己的生活质量在提高，而非下降。

当然，随着工作年限的增长，自己的收入也会增长，因此消费水平也会增长。

但是还是要控制自己花钱的欲望，钱要用在刀刃上。这是财务平衡的第一个方面，当下收入与支出的平衡。说直白一点，就是你的消费不要超过你赚的钱！

4.达到未来财务平衡

财务平衡还包括另一个方面：现在和未来的平衡。你要为未来的财务目标，提早做出规划，提早存钱，注意是强制存钱。当自己还没有办法开源的时候，那就只能节流呢！

当收入增长永远高于支出增长，欲望成长永远要低于能力成长。静态的财务平衡就达到了。静态财务平衡，依然无助于你缓解人生的焦虑。

因为，一个重要人生目标（例如孩子的教育、夫妻的生活消费、家庭保障需求）的到来，会迅速打破这种静态平衡。你还要考虑现在和未来的平衡。如何做到呢？

假定现在是30岁左右，先定一个小目标：先挣个一百万再说！要是不能实现，挣一半也可以！要构建家庭保障规划，每年2万元左右的保费基本能配齐主要保险，未来20年不用发愁；孩子的教育金每月存2000元左右，在国内读书基本没问题；双方父母一些赡养费，如果是生病那可能会多一些，还有一些房贷，车贷，人际交往等费用；

当你开始思考现在与未来的平衡，有了这个“底”，焦虑感就会减轻。当自己不再因为金钱的绝对金额而奋斗，而是忠于内心，忠于价值而奋斗，或许可以获得事业上意外的飞跃，要有未来财务平衡的准备和意识。

03.梳理家庭的支出

1.厘清家庭生活支出

需要弄清楚家庭的收入和支出。看看支出的部分是否可以再压缩？如果不能压缩，那这部分支出就是属于刚性支出，是未来必须要花的钱，不管你未来收入是否有增加还是减少，不管你的家庭是否有重大变故，这部分都是必须的开支。

记录家庭收入构成来源有哪些？记录家庭支出构成有哪些？尽量是越详细越好，真是越详细越好。

2.收入模式区分

收入模式一般分为两种，一种是“人挣钱”，一种是“钱挣钱”。大多数的家庭收入模式一般是第一种，是“人挣钱”的模式。如果你的收入偏低，没有结余，一是要分清必要开支和不必要开支！

工资收入就是自己付出时间、精力、汗水挣来的钱。像我们大部分人都是拿工资的，你必须去上班才有收入，这种就是工资收入。

非工资收入就是，你不需要去劳动，也能有收入。就像有人说的：躺着就把钱赚了或者不干活也有钱，比如投资啦，出书的版税。

3.分析自己的资产

从网络上下载一张最简单的资产负债表，填写实际信息，这样能够清楚表明家庭资产结构就可以。

每季度填写新的资产负债表，对照上一个季度的表就可以清晰地看出来家庭资产的流动情况，比如说哪些资产在增值，哪些资产在缩水。

如果未来遇到比较靠谱的理财规划师或者自己理财，不会出现一问三不知懵逼状态，提高沟通效率。

4.资产的内涵说明

资产的内涵是什么呢？资产的内涵是现金流。敲黑板，资产的内涵是现金流。资产产生现金流的不同就决定了资产的不同。根据资产产生现金流的不同，可以把资产分成3种。

生钱资产：能给你持续带来净现金流入的东西。有了生钱资产，你就可以躺着数钱了。这就是所谓的睡后收入，生钱资产养人。
耗钱资产：能给你持续带来净现金流出的东西。有了耗钱资产，你躺着的时候还在付钱。这就是所谓的睡后支出，耗钱资产需要被人养，耗钱资产耗人。
其他资产：产生的净现金流为0的东西。有了其他资产，你躺着的时候你就是在躺着，没有现金流入。

5.缩减哪一项支出

基本支出是刚性的，可缩减的不会太多。如果一定要缩减，你会缩减速哪一项？这个问题，有人都会砍掉品质生活支出，即牺牲生活品质为代价，但即便节省这项支出对解决风险杯水车薪。

当没有支出可以缩减时，就得变卖房产或金融资产，代价极大。所以说，风控是家庭财务杠杆平衡的基石。

04.潜在风险有哪些

1.风险有哪些

风险有哪些。我们知道，人的风险主要是疾病和意外风险。

● 医疗费：要包含进口药和自费药(20万-50万)
● 康复金：至少5年护理费用(10万*5年=50万)
● 收入损失：至少5年
● 下岗风险：

2.掉入消费陷阱

很多媒体、商家在鼓吹，各种鼓励高消费。他们常常为了自己的利益，而让很多人掉入了消费主义的陷阱。可除了你自己，谁会对你的人生负责呢？

存钱，也是一种自律的行为。抛弃所有浮华的欲望，克制住花钱的种种冲动，尽可能把钱存在自己的手里，把有限的资源投入到自己的成长当中，而不是为了获得一时的消费快感，挥金如土。

不断膨胀的欲望被满足，花钱的欲望也不断地膨胀，这个应该控制。

3.身边的案例风险

许多家庭支柱在四五十岁到来的时候，伴随着大病和意外的到来，数十年的辛苦奋斗与积蓄，可以被瞬间吞噬，甚至还要向别人借钱治病。这样的案例数不胜数……

05.风险解决的方案

1.改变一下思维

先达到当下财务平衡。收入必须大于支出。首先要让自己不月光，要控制欲望。当收入只有3000元时，不要过3500元的生活。控制自己花钱的欲望，钱要用在刀刃上。你的消费不要超过你赚的钱！

达到未来财务平衡。你要为未来的财务目标，提早做出规划，提早存钱，注意是强制存钱。收入增长永远高于支出增长，欲望成长永远要低于能力成长。静态的财务平衡就达到呢。但依然无助于你缓解人生的焦虑。

因为，一个重要人生目标（例如孩子的教育、夫妻的生活消费、家庭保障需求）的到来，会迅速打破这种静态平衡。

思考现在与未来的平衡，有了这个“底”，焦虑感就会减轻。所以一定要强调，对于常见的三口或四口之家，保险，教育金，养老金，缺一不可，当你开始思考现在与未来的平衡，有了这个托底保障，焦虑感就会大大的减轻。

2.准备风险应急金

在您的家庭中，是否准备好了人生风险应急金呢？如果您有足够现金应对风险，则是以牺牲自身财务资源来进行风险管理；如果您是需要变卖房产及未到期投资的，将是以财产大大缩水为代价实现风险管理。无论哪一种，都不是最好的解决方案。

3.学会储蓄很重要

每个家庭或多或少会有一个理论储蓄金额，如果你发现最终没有存下这么多钱，就要考虑一下是不是哪些支出忘了计入，需要回到支出项重新盘点；如果你发现收支平衡了，并没有理论余额，那么你需要开始考虑存钱了。

存钱，就是你最顶级的自律；存款，就是你最坚实的后台。有任何意外发生，你就会发现，没什么存款的自己毫无抵抗风险的能力。手上有足够的现金流，是你抵御人生风险的最大底气。

关于如何存钱，给两个小公式，去思考一下其中的差别：公式1：收入-支出=储蓄；公式2：收入-储蓄=支出。

公式1存储。公式1体现的是大多数人的做法：每月拿到收入先减去这个月的支出，剩下多少就存多少。剩得多就存得多，剩的少就存得少，没有剩余就不存钱，甚至是超支，下个月再还款。这样的做法很难存下钱。

公式2存储。公式2是典型的强制储蓄模型：每月拿到收入先按计划储蓄，剩下的才是支出的部分。事实上，这是非常有效的强制储蓄办法，即使用最简单的方式设置银行代扣，坚持下来，你会发现，生活质量并不会被严重影响的情况下，还能够拥有一笔可观的储蓄。

赚的少的时候少存，赚得多的时候多存。每个月最少拿出10%的收入，存起来做应急储备，可以购买定投基金，权当这份钱没有。10年下来，你就会发现自己有一大笔钱。

4.有盈余后的操作

只有有了盈余，再谈积累，再论增长，再去追求收益，才能达到财务平衡之路。如何控制自己的开支。

第一，记账。每一笔花销都记下来，几个排名靠前的记账app可以挑自己喜欢的用，我自己用的随手记。刚开始会忘，记不全，很多想不起来的就归到烂账损失里面去，总之要让金额都对上。

第二，每个月做现金流表格。我一向对花销不太敏感，光记账并不足以提醒我钱的去向是不是合理。每个月最后一天，根据记账软件再做一份现金流表格，收支就会更清晰，该花不该花的心里就有数了，做几次就可以掌握自己消费习惯，非常有利于做资金的规划。

第三，定下目标，然后克制自己的欲望。开源节流，如果不能开源，那就多节流。知道这很难，但是在前两项的加持下就好过很多，负债标红，非常提神醒脑。

06.划分用钱的配置

1.了解我们钱的划分

我们的钱要分为这4部分：1.财务自由资金；2.风险保障资金；3.学习培训资金；4.生活保障资金（欲望消费包括其中）；5.强制存储金

财务自由资金。举个例子，一个月赚5000，拿出500-1000来投资财务自由的理财工具
风险保障资金。保险保障，保险是好支出，重点在于“保”，而不在于理财，可以给家人保险保障。
学习培训资金。这个不多说，我们每个月都要给自己留出学习的资金，去提高自己。不学习，或者说认知少的苦大家都吃过
生活保障资金（欲望消费包括其中）。这个主要是日常开支，占很大比例。包括房子，车子，烧烤，涮肉，羊蝎子…

2.个人资产配置

个人资产配置，这里只是举例说明，越是详细越好。

配置事项	所占百分比	月收入	实际金额	备注
日常开支	40%	10000	4000	衣、食、住、行、游
家庭保险	10%	10000	1000	主要是长期保险
理财储蓄	40%	10000	4000	储蓄
投资自己	10%	10000	1000	平时买书，培训，学习，买课程等

3.把收入分成5等份

假设你的月收入只有4000元，你也可以过得很好。我帮你把钱分成五份。第一份1200元，第二份800元，第三份600元，第四份400元，第五份1000元。

3.1 第一份，用来做生活费。

这么少的生活费，每天只能够分到十几元。早餐一份煮米丝，一个鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐自己开个小灶，煮点饭，加俩菜，睡前一杯奶。

这样一月的伙食大概是800-1200。不过，如果你还年轻，身体暂时还没有太多问题，这样的食谱，够你数年内不会有健康问题。

3.2 第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。

这就宽裕了。你的电话费可以用掉100元。每个月可以请客两次，每次150元。请谁呢？记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。

每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了，你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。

3.3 第三份，用来学习。

每个月可以有50元—100元用来买书。钱不多，买的书就要认真阅读，学会学了就用的精神。

每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。

另外的500元存起来，每一个月参加一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就参加更高级的培训。

参加好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习平时难以领悟的道理。

3.4 第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。

生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。

3.5 第五份，用来投资。

先存起来，也可以用来做进货的本钱，小本生意很安全，去批发点产品来卖，亏了反正也不多，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。

赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。

额外多赚钱的时候，记得买个礼物给你的爱人，谢谢他/她支持你的财务计划。很坦诚地告诉他/她，为何你那么勤俭，告诉他/她你的梦想和努力的方向。

3.6 增加五份的价值

无论你的收入是多少，记得分成五份。增加对身体的投资，让身体始终好用，增加对社交的投资，扩大你的人脉，增加对学习的投资，加强你的自信，增加对旅游的投资，扩大你的见闻，增加对未来的投资，增加你的收益。

保持这种平衡，逐渐你就会开始有大量的盈余。这是一个良性循环的人生计划。身体将越来越好，得到更多的营养和照顾。

朋友会越来越多，存储许多有价值的人脉关系，同时，你也有条件参加那些非常高端的培训，使自己各方面的羽翼丰满，思维宽阔，格局广大，性格和谐。

而你，也就能够逐渐实现自己的各种梦想，购买自己的需要的房子、车子，并且给未来的孩子准备一笔充足的教育基金。

08.课后作业要巩固

1.今天起改变三点

01.首先改变自己的态度，学会记账，哪怕是记流水账，先不管有没有用，先搞清楚钱都花在哪里去了。

02.四象限的分配，结合自己当前的处境，还有未来的规划，把它搞清楚和落实下来，一定要落实，否则白学了。

2.课后作业思考下

01.根据四象限的分析自己目前当下的状况，并分析象限分配的比例是否合理，该如何作出改变？

02.搞清楚自己的收入分类，说一下当下和未来的收入情况，然后了解资产分类的内涵？

03.自己的钱的划分是怎样的？该如何配置自己的支出和盈余，普通家庭的保险配置该怎么做？